Assurance de prêt immobilier : comment la choisir efficacement ?

Lorsque vous achetez un bien immobilier, il est souvent nécessaire de recourir à un crédit bancaire. Mais pour vous prêter de l’argent, les banques demandent des garanties en cas de non-remboursement. C’est pourquoi vous devez souscrire à des assurances qui couvrent les différents risques liés à votre emprunt.

Quelles sont ces assurances et comment les choisir ? Voici quelques éléments de réponse.

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L’assurance emprunteur

L’assurance de prêt immobilier est une couverture qui garantit à la banque le remboursement du crédit en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi de l’emprunteur. Elle protège également l’emprunteur et sa famille en prenant en charge les mensualités du prêt si l’un de ces risques se réalise. Ainsi, l’assurance de prêt immobilier permet d’éviter la saisie du bien ou le surendettement en cas de coup dur.

L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?

Légalement, non. Mais dans les faits, oui. En effet, aucune banque n’acceptera de vous prêter de l’argent sans avoir la garantie d’être remboursée. C’est pourquoi la banque vous proposera son propre contrat d’assurance, appelé assurance groupe. Mais attention, vous n’êtes pas obligé d’accepter cette offre ! Vous avez le droit de choisir librement votre assurance de prêt immobilier, à condition qu’elle présente un niveau de garantie équivalent à celui exigé par la banque. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.

Comment choisir son assurance de prêt immobilier ?

Pour choisir votre assurance de prêt immobilier, vous devez comparer les offres du marché en tenant compte de plusieurs critères :

•  Le coût : il dépend du montant du crédit, de la durée du remboursement, de votre âge, de votre état de santé et des garanties souscrites. Le coût peut être exprimé en taux (TAEA) ou en euros (montant total des cotisations).

• Les garanties : elles peuvent être obligatoires ou facultatives selon les banques. Les garanties obligatoires sont le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Les garanties facultatives sont l’incapacité temporaire totale de travail (ITT), l’invalidité permanente totale (IPT), l’invalidité permanente partielle (IPP) et la perte d’emploi.

•  Les conditions : elles définissent les modalités d’application des garanties, comme les délais de carence, les franchises, les exclusions, les plafonds ou les quotités.

Pour trouver l’offre la plus adaptée à votre profil et à votre projet, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne ou faire appel à un courtier spécialisé.

Combien coûte l’assurance de prêt immobilier ?

Le coût de l’assurance de prêt immobilier varie selon les offres et les profils. En moyenne, il représente entre 0,3 % et 0,6 % du capital emprunté par an. Sur toute la durée du crédit, il peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit.

Pour réduire le coût de votre assurance de prêt immobilier, voici quelques astuces :

•  Négociez avec votre banque pour obtenir un meilleur taux ou des garanties adaptées.

•  Comparez les offres du marché pour trouver une assurance moins chère et plus performante que celle de votre banque.

• Changez d’assurance en cours de prêt si vous trouvez une offre plus avantageuse.

Bien choisir ses garanties

La seule garantie obligatoire pour un prêt immobilier est la garantie décès. Elle permet à l’assureur de rembourser le capital restant dû à la banque en cas de décès de l’emprunteur. Ainsi, les héritiers n’ont pas à assumer la dette et peuvent conserver le bien immobilier. La garantie décès est généralement assortie d’une limite d’âge, qui varie selon les contrats, entre 60 et 70 ans.

La garantie décès s’accompagne souvent de la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Elle couvre le risque d’invalidité physique ou mentale qui empêche l’emprunteur de réaliser les actes de la vie quotidienne (se laver, se nourrir, se déplacer…) et de travailler. L’emprunteur doit être reconnu invalide à 100% par la Sécurité sociale et bénéficier d’une pension d’invalidité. Dans ce cas, l’assureur rembourse également le capital restant dû à la banque.

Les garanties facultatives

Les garanties facultatives sont celles qui ne sont pas exigées par la banque, mais qui peuvent être utiles pour renforcer votre protection. Elles concernent principalement les risques liés à la santé ou à l’emploi.

Les garanties invalidité sont au nombre de deux : la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) et la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle). Elles interviennent lorsque l’emprunteur est reconnu invalide par la Sécurité sociale suite à une maladie ou un accident, mais qu’il conserve une certaine autonomie. L’IPT correspond à un taux d’invalidité supérieur ou égal à 66%, tandis que l’IPP correspond à un taux compris entre 33% et 66%. L’assureur prend alors en charge une partie ou la totalité des mensualités du prêt, selon le taux d’invalidité et le contrat souscrit.

Les garanties incapacité sont également au nombre de deux : la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale) et la garantie ITP (Incapacité Temporaire Partielle). Elles interviennent lorsque l’emprunteur est dans l’impossibilité temporaire de travailler suite à une maladie ou un accident, mais qu’il n’est pas reconnu invalide par la Sécurité sociale. L’ITT correspond à une incapacité totale de travail, tandis que l’ITP correspond à une incapacité partielle. L’assureur prend alors en charge une partie ou la totalité des mensualités du prêt, selon la durée et le taux d’incapacité.

La garantie perte d’emploi couvre le risque de chômage involontaire de l’emprunteur. Elle n’est pas obligatoire, mais elle peut être demandée par la banque si l’emprunteur a un contrat précaire ou si le montant du prêt est élevé. Elle permet à l’assureur de prendre en charge une partie des mensualités du prêt pendant une période limitée, sous certaines conditions. Par exemple, il faut généralement avoir cotisé au moins 12 mois à Pôle emploi, être indemnisé par Pôle emploi, respecter un délai de carence et un délai de franchise.

En règle générale, il est conseillé de souscrire les garanties décès, PTIA, IPT et ITT, qui couvrent les risques les plus importants et les plus fréquents. Les garanties IPP, ITP et perte d’emploi sont optionnelles, mais peuvent être utiles si vous exercez une activité à risque, si vous avez des problèmes de santé ou si vous craignez pour la pérennité de votre emploi.

La loi Lemoine

La loi Lemoine est une loi française qui a été promulguée le 28 février 2022. Elle vise à rendre le marché de l’assurance emprunteur plus juste, plus simple et plus transparent.

Cette loi permet aux personnes ayant contracté un prêt immobilier de résilier leur assurance emprunteur à tout moment et sans frais. Elle réduit également à cinq ans le droit à l’oubli pour les personnes ayant eu un cancer et supprime le questionnaire médical pour les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 euros.

Quels sont les avantages de la loi Lemoine ?

La loi Lemoine vous offre plusieurs avantages si vous souhaitez changer d’assurance de prêt immobilier :

• Vous pouvez comparer les offres du marché et choisir celle qui vous convient le mieux, en termes de garanties, de tarifs et de services.

•  Vous pouvez réaliser des économies sur le coût total de votre crédit immobilier, en bénéficiant d’un taux d’assurance plus avantageux que celui proposé par votre banque.

• Vous pouvez adapter votre assurance à l’évolution de votre situation personnelle, professionnelle ou familiale, en modifiant les garanties ou les bénéficiaires.

• Vous pouvez résilier votre assurance à tout moment, sans avoir à justifier votre décision ni à attendre une échéance contractuelle.

Comment changer d’assurance de prêt ?

Pour changer d’assurance, vous devez respecter quelques conditions :

• Vous devez souscrire une nouvelle assurance qui présente un niveau de garantie équivalent ou supérieur à celui du contrat initial, selon les critères définis par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF).

Vous devez fournir à votre banque une copie du nouveau contrat d’assurance et une attestation de l’assureur certifiant que les garanties sont conformes aux exigences du CCSF.

• Vous devez obtenir l’accord écrit de votre banque pour le changement d’assurance. Si votre banque refuse, elle doit motiver sa décision et vous indiquer les voies de recours possibles.

Si vous respectez ces conditions, votre banque doit procéder au changement d’assurance dans un délai maximum de 10 jours ouvrés après réception des documents. Elle doit également vous rembourser la fraction de prime correspondant à la période restant à courir après la résiliation.

En conclusion, vous avez la possibilité de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais ni pénalités. C’est une opportunité à saisir pour optimiser votre crédit immobilier et réduire vos mensualités.

Si vous cherchez une assurance adaptée à vos besoins et à votre budget, nous sommes là pour vous accompagner. Nous vous proposons des solutions personnalisées et des conseils professionnels pour vous aider à faire le meilleur choix.

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